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“这张卡半年前就出了，Token权益是最近才加上的。”招商银行北京某分行的工作人员告诉时代周报记者，只有新户才能领，办卡条件要求大专以上学历。
最近，招商银行、平安银行、浦发银行、农业银行、交通银行等多家头部银行扎堆推出了AI主题的借记卡或信用卡。办卡不再送行李箱、大米这些生活用品，而是换成了Token或算力。
Token这个词来自古英语“tācen”，本意是“符号”或“标记”。到了1960年，它正式进入计算机领域，成为计算机读懂指令和信息的基本单位。之后几十年，这个概念不断延伸，直到今年3月，国家数据局正式把AI领域的Token定名为“词元”。
Token，也就是词元，是大模型处理语言时用到的基本单位。说白了，你每次和AI大模型聊天，都会消耗Token，任务越复杂，消耗的Token就越多。上个月豆包开始收费，AI大模型已经告别了免费时代。
当算力取代生活消费福利，银行推AI卡到底是跟风，还是真趋势？最近，时代周报记者走访了几家已官宣发行AI信用卡的银行网点，想看看实际情况。
办理信用卡不送行李箱改送Token
6月12日，招商银行运通工程师信用卡（简称“招行工程师卡”）正式上线专属AI权益，把Token放进新户礼里，成了国内第一张带Token权益的信用卡。
7月17日，招商银行北京某支行的工作人员告诉时代周报记者：“这张卡出了半年，Token礼品是上个月才新增的。”
据这位工作人员介绍，招行工程师卡是2025年12月上市的，只限大专以上学历的客户办。按照活动规则，这张卡的AI权益体系有三种选择：第一种，面向频繁用AI工具的专业开发者，给1个月MiniMax Token Plan Max，每月18亿Token M3用量，能支持4到5个Agent同时运行；第二种，面向有日常工作需求的个人开发者，给2个月MiniMax Token Plan Plus，每月6亿Token M3用量，支持3到4个Agent同时运行；第三种，面向多样需求的AI使用者，给1个月MiniMax Token Plan Plus加1个月MaxClaw基础版，在前者的基础上，还能部署7X24小时在线的云端MaxClaw，高峰时段也能优先用。
不过，这位招商银行工作人员强调，AI权益只有新户办卡才能拿。推出以来，来办这张卡领AI权益的新用户不算多，大多数人还是选常规礼品，比如行李箱、空气炸锅、某个APP会员这些。
时代周报记者查了MiniMax官网，MiniMax Token Plan Plus价格是490元一年，平均每月40元左右；MiniMax Token Plan Max价格是1190元一年，平均99元一个月。
来源：MiniMax官网
这么看，信用卡的AI权益和送的普通吃喝玩乐权益，价值差不多。
招商银行开了信用卡AI权益的头之后，陆续有大行跟上了。
6月底，平安银行联合中国银联、腾讯云推出了“AI智算卡”借记卡，目标用户是AI算力个人消费者，整合了基础金融服务和专属算力权益，开卡达标就能拿到银联云Token Plan基础算力套餐加腾讯WorkBuddy积分权益。7月初，平安银行又推了AI主题信用卡。
不过，时代周报记者到平安银行北京某支行现场问时，工作人员说，现在网点还不能办AI借记卡或信用卡，总行做借记卡应该是七月初，7月20日发到各分行，信用卡估计要下个月。
另外，时代周报记者在平安银行APP上查了一下，办借记卡的页面显示“根据我行开户管理要求，该渠道已暂停办理开户，请前往银行网点办理。”
值得注意的是，已经推出AI信用卡但线下还办不了的银行不止平安银行一家。时代周报记者去了交通银行和浦发银行的某支行网点，得到的回复都是“还没接到通知”“还没开始办”。
除此之外，7月初，浦发银行联合中国银联、阿里云发布了浦发科技菁英信用卡（云智版）；7月10日，交通银行和中国银联合作推出了人工智能主题借记卡。另外，农业银行也官宣了，和月之暗面（Moonshot AI）旗下的AI智能助手KIMI的联名信用卡上线了。
时代周报记者在农业银行某支行网点发现，工作人员对AI权益不太了解，但搜了一下之后，确实在系统里找到了这张联名信用卡，普通版新客达标可以抢3个月KIMI入门版（Andante）等级会员权益。
来源：农业银行大厅
是跟风还是趋势？
现在，信用卡已经进入存量时代了。
中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年一季度末，全国信用卡存量只剩6.87亿张，比2025年末的6.96亿张少了大概900万张。跟2024年末比，少了4000万张，跟2022年三季度末的历史高点比，已经少了超过1亿张。
同时，今年以来，多家银行陆续关停了区域信用卡线下分中心，包括国有大行、中小银行在内的好几家银行接连发公告，宣布停发部分联名或主题信用卡。
还有，今年6月，首个国有大行信用卡APP关停了，中国银行旗下的“缤纷生活”APP宣布全面停止服务。
种种迹象表明，信用卡的巅峰时代早就过去了。在这种背景下，多家银行接连布局AI信用卡，到底是跟风还是趋势？AI权益能不能救活信用卡越来越少的办卡需求？
对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉时代周报记者，银行把AI Token作为信用卡的核心权益，意味着权益体系从实物或服务往数字化权益转。这不光是科技化的创新，更是精准锁定科技客群或年轻客群的战略动作。它代表了信用卡权益演进的新方向，从标准化转向个性化、智能化。这也会加剧行业在场景生态和算法能力上的竞争，逼着银行从资金提供商升级成智能服务商，重塑差异化竞争格局。
娄飞鹏接着说，信用卡行业“冰火两重天”反映了存量博弈下的结构性分化，具体表现是传统粗放发卡模式失效，而数字化、场景化的新赛道在崛起。关停分中心是降本增效的有效选择，AI卡则是找新增长极的积极尝试。银行应该重新定位信用卡为用户经营主账户，从追求规模转向深耕单客价值，用AI赋能风控和营销，把卡片融入生活和生产的全场景。
资深信用卡专家董峥告诉时代周报记者，银行布局AI信用卡绝不是噱头，它本质上是需求细分。过去信用卡很多权益是给予型的，比如给你一杯咖啡，或者一个机场贵宾厅的免费名额，而AI信用卡的权益是创造型的，跟吃喝玩乐没关系，一定有人用得上，就是为了满足那些需要它的人。
“反正大家都搞，那我也搞一个，免得有人想用的时候跑到别家银行办，造成客户流失。”董峥说。
对那些真正和AI有大量交流需求的人来说，一两个月的Token也是杯水车薪。某资深程序员告诉时代周报记者，他们公司开通了某个AI的会员，大概每月700元，Token在200万左右，供3个人用。