此次修订新增了三类提取情形：一是装修自住住房且不超过规定额度；二是支付自住住房物业费；三是经国务院批准的其他住房消费场景。这意味着，公积金提取情形扩充至9种后，制度功能正从传统的购房、还贷，向涵盖租房、装修、物业缴费等全链条延伸，逐步兑现公众期待的“住房全周期保障”。
数据直观反映了这一改革的必要性。2024年，住房公积金实缴人数达1.76亿人，账户缴存余额为10.9万亿元。但全年实际提取人数仅为8127万人，占比不足半数，确切地说是46.1%。
随着重大修订后的《住房公积金管理条例》进入落地实施阶段，政策红利即将释放。7月31日召开的国务院常务会议审议通过了《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》。会议明确，需进一步发挥公积金功能，拓宽提取及使用范围，扩大制度覆盖面，并提升管理服务效能，以精准匹配居民多样化的住房消费需求。
其中，拓宽提取和使用范围成为此次修订的焦点，装修、物业费被正式纳入可提取范畴。业界普遍判断，规模高达10万亿的公积金存量资金有望借此契机被全面激活。
这是近20年来幅度最大的一次系统性修订。继去年底中央经济工作会议首次提及深化公积金制度改革后，今年政府工作报告中公积金一词罕见地出现了两次，上一次写入报告还要追溯到2015年。
作为关键的民生金融工具，公积金新一轮改革迅速引发社会广泛关注。6月5日，住房和城乡建设部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，公开征求意见截止至7月5日。
自1999年出台以来，《住房公积金管理条例》仅经历过两次正式修订。2002年的第一次修订，重点强化了管理中心职责以及财政、审计等部门的监督作用，旨在推动制度运行规范化。2019年的第二次修订，则主要顺应行政法规清理和政府职能转变的背景，对部分条款进行了适应性调整。相比之下，本次修订的力度和广度均前所未有。
上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，国务院常务会议审议通过修订版条例，对于进一步激发住房公积金制度的功能作用具有积极意义。他认为，此次修订的核心导向在于更好地满足居民——尤其是新市民和青年人——在租房等方面的多样化需求，强化公积金在扩大内需和促进住房消费中的支撑力。“这种政策调整有助于稳定市场预期，对今年下半年房地产市场平稳健康发展也将产生正面影响。”
国盛证券首席经济学家熊园分析认为，当前房地产市场发展阶段、居民住房需求结构及就业形态均已发生显著变化。此次修订既是适应楼市新形势的需要，也是回应居民多元住房需求、扩大制度覆盖面、提升资金使用效率的现实举措。熊园表示，条例修订有助于盘活存量资金，减轻居民住房支出负担，带动家装物业等相关消费，同时增强居民在购房、租房及存量住房更新方面的能力。
严跃进梳理了会议释放的重点信息，指出修订内容主要围绕三个维度展开：一是拓宽提取和使用范围，增强对缴存人租房、购房等多样化需求的支持；二是扩大制度覆盖面，推动更多灵活就业人员纳入缴存体系；三是提升管理服务效能，通过推进数字化改革和跨部门数据联通，提高业务办理效率。
其中，扩大提取使用范围是核心看点。根据《全国住房公积金2024年年度报告》，2024年实缴人数1.76亿人，缴存余额10.9万亿元，但全年提取人数8127万人，仅占实缴人数的46.1%。
这意味着超过一半的缴存人，一年内未动用账户内的资金。使用范围受限是主要原因之一。此次修订将提取情形由原来的6种增加至9种。
新增的3种情形包括：装修自住住房不超过一定额度的、支付自住住房物业费的，以及经国务院批准的其他住房消费情形。业内普遍认为，最后一条“兜底”条款至关重要，它为适应缴存人不同阶段的多元化住房消费需求提供了更大的灵活性和拓展空间。
原有的6种情形分别为：支付房租，购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息，离休、退休，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动（人事）关系，出境定居。后三种情形在提取时可同步注销账户。
可以说，9种提取情形的确立，标志着公积金从主要服务购房、还贷，向覆盖租房、装修、物业缴费等住房消费全过程延伸，即大家普遍所期盼的“住房全周期保障”。
但同时，严跃进也提醒，制度转型在执行层面仍需关注几个问题：灵活就业人员收入差异较大，各地在缴存规则上的适配难度较高；提取场景放宽后，部分城市可能面临短期资金支取压力，需配套建立动态调整机制；骗提、套取风险上升，亟需强化跨部门数据核验与失信惩戒。此外，公积金利率如何确定，以及如何更有效地发挥其低成本和普惠导向作用，也是未来值得持续关注的方向。
在顶层设计的引领下，各地改革实践正稳步推进。据中指院不完全统计，今年1~7月，各地出台的公积金政策超过360条。
中指研究院政策研究总监陈文静认为，与去年同期相比，今年以来公积金政策出台频次大幅提升，调整主要集中在提高公积金贷款额度上限、拓宽提取使用范围、优化灵活就业缴存政策及异地就业人员公积金使用政策等方面。
在贷款额度方面，多地纷纷上调上限。例如，上海公积金贷款额度上限提高至324万元、深圳提高至351万元、广州提高至360万元、苏州提高至400万元。
陈文静分析称，贷款额度的大幅提升能够较大程度覆盖新房总价。根据中指数据，广州、苏州公积金最高贷款额度已超过2025年当地新房总价中位数，这有效降低了居民购房压力及成本，带动市场活跃度回升。
同时，更多城市正在探索扩大公积金提取范围，如用于支付住房装修款等已在部分城市落地。陈文静认为，未来各地公积金提取使用范围仍有较大拓展空间，将进一步向租、购、修、养全周期、多样化住房消费侧重；在灵活就业人员、异地缴存人员的缴存政策方面也有望继续完善，让更多居民享受住房公积金制度红利。
陈文静同时表示，当前住房公积金运行呈现显著的区域分化特征。未来在确保资金安全的前提下，适度提升公积金提取灵活性，探索建立与个贷率挂钩的政策动态调整机制，将有助于优化资金配置、提升整体资金使用效率。
惠誉评级亚太区企业评级董事石露露也指出，近一轮住房公积金制度改革的重点，一方面是适度扩大资金使用场景，另一方面是提升资金使用效率与便利度，让更多老百姓“取得到、用得上”。
石露露表示，在房地产领域，这些举措有助于支持合理的首套和改善性住房需求，降低购房融资成本，缓解首付与月供压力；在消费领域，提取更灵活、使用范围适度扩大可直接释放家庭现金流，进而提升居民消费意愿，带动家装、家电、旧改与适老化等“住房改善链条”消费。